De ringte fra banken med et forslag om å refinansiere pantelånet fra dem. Min reaksjon og beregning av fordeler

En av grunnene (men ikke den viktigste) til at jeg bygger med egne hender og uten lån (tar det og bygger alt raskt) er pantelånet som er tatt for å flytte moren min til byen. Det er ikke lenger så enkelt for pensjonister å trekke et hus og en grønnsakshage alene. Men dette er en egen historie, og dette handler ikke artikkelen om.

Mange vet at satsen for Den russiske sentralbanken har gått ned nylig, og i dag er det 4,5%. Etter dette reduseres bankrentene på pantelån (i nye forslag) og for refinansiering av eksisterende lån. Banker, for ikke å miste sine kunder, begynner å ringe dem og tilby dem et refinansieringsprogram i samme bank.

En slik samtale ble ringt til meg. Generelt ser jeg hvem som ringer fra ukjente numre takket være "Caller ID" -programmet. Mer informasjon her. Men tallet var den lokale filialen til banken som lånet ble tatt fra.

Som et resultat av samtalen fra den tilslørte frekkheten til de forholdene som ble kunngjort for meg, var jeg i et mildt sjokk. Bankspesialist tilbød refinansiering av lån

Klokken 8%, men med en økning i lånebeløpet med 200 þús. gni.! Og det eneste argumentet var: "... i henhold til den nye tidsplanen er mengden månedlige utbetalinger redusert."

Jeg forstår når dette tilbudet blir lagt ut på nettstedet og din rett til å bruke det eller ikke. Men når de ringer deg, forteller deg, eller rettere sagt, subtilt prøver å komme i lommen din - jeg har en reaksjon:

Reaksjonen etter det uttalt forslaget var noe sånt som dette, men jeg var behersket.

Ærlig talt er forslaget designet for naive, analfabeter eller har allerede glemt hvordan de skal telle. I rekkefølge:

1. Enhver samtale fra en bank med et tilbud inneholder informasjon som bare er gunstig for banken. Bankene trenger at du betaler tilbake lånet så lenge som mulig og med så lite betaling som mulig. Jo større lånebeløpet og løpetiden for den faktiske tilbakebetalingen er, jo mer renter vil du gi banken. Dette er hjørnesteininformasjonen du trenger å bygge på, til tross for alle deres forslag.

2. Fordi boliglånsrentene er redusert (allerede opptil 6%, og i Fjernøsten opptil 2% per år), så må bankene på en eller annen måte kompensere for den tapte fortjenesten og beholde sine kunder. Og når det kan gjøres samtidig, endre vilkårene til klienten - et strålende trekk fra deres synspunkt.

3. Jeg vil omformulere bankens forslag fra min side. Jeg tilbakebetalte omtrent 10% av lånet på et år, og banken tilbyr meg, grovt sett, å legge mer til gjelden min + 20% av balansen, og argumenterer for (skjuler) at betalingsbeløpet vil reduseres på grunn av den nye satsen på lånet. Det er viktig for meg hvor mye jeg skylder banken i dag, ikke bare betalingsbeløpet. Størrelsen på betalingen er viktig for de som refinansieres mest "ingen andre steder", men det er fortsatt behov for penger.

Størrelsen på lånesatsen er også viktig. Men dette er hele resonnementet mitt. Jeg foreslår at du ser på beregningen og finner ut om det er en fordel for meg i bankens tilbud?

Beregning nær minimumsbeløpet i banken. Overbetaling av lån i 15 år: RUB 1 037 561,95 (2/3 leiligheter). I virkeligheten er det få som betaler et pantelån så lenge.

Overbetaling av lån i 15 år: USD 925 278,55 Det er en fordel, men minimumsutbetalingen har økt noe. Og banken informerte meg om at minimumsbetalingen vil avta. Dette betyr at lånetiden vil øke. Verken det ene eller det andre er interessant for meg, tk. betaling skjer i økte beløp. Som en konklusjon: fordelen med en rentenedsettelse når tilbakebetaling av lån forsinkes, forsvinner helt. Banken mister ikke noe, eller til og med gevinster. Disse 200 tusen ikke tatt fra taket. De beregnes av banken.

Og hvis jeg bestemmer meg for å betale tilbake lånet før planen, må jeg betale disse 200 tusen rublene. gni. mer (pluss mer renter på dem for perioden).

På slutten av samtalen ba jeg om å sende meg en beregning i forhold til de gamle forholdene, som jeg fikk svaret på: “... vi har ikke slik informasjon. Men hvis du kommer til kontoret vårt, vil vi fortelle deg alt. " Mottak i salg er ødelagt og fungerer ikke lenger. Overskuddet eller tapet må beregnes i Excel eller i lånekalkulatorprogrammet. Mitt svar: "Jeg hørte deg" og la på.

Det hender at spam-samtaler fra ukjente kredittorganisasjoner til trollet, eller jeg stiller dem ubehagelige spørsmål.

En del av tilbakekallingen av en annen klient i denne banken i Kazan. Slike forhold er i alle grener.

Refinansiering bør gjøres hvis rentene går ned. En reduksjon i satsen med 2% per år er allerede betydelig. Men som du kan se, gjør det i en annen bank. Bare nå lurer jeg på, øker alle banker lånebeløpet når de refinansierer? Det er ingen slik informasjon på nettstedene deres. Hvem vet - skriv i kommentarene.

P.S. Og videre. Undertegn aldri under noen omstendigheter en låneavtale som garanti. Med mindre du er mann og kone. De siste nyhetene om en gammel bekjent som hadde det veldig bra - overrasket. Han meldte seg som kausjon med en partner for en stor sum. Han kunne ikke betale, og kausjonisten måtte gjennomføre individets konkursprosedyre.

***

Abonnere til kanalen, legg den til nettleserens bokmerker (Ctrl + D). Det er mye interessant informasjon fremover.